由于担心大量工人没有养老储蓄，内华达州本月为无法获得退休计划的私营部门工人推出了一项新计划。

　　该计划要求拥有六名或以上员工的雇主必须参与——除非他们已为员工提供退休计划。

　　可选择退出的员工将通过定期工资扣除自动加入个人退休账户（IRA）。

　　内华达州财政部长扎克·科宁希望这项由立法者于2023年创建的新计划能够提高金融素养，并随着更多人储蓄退休金，最终降低州政府在社会服务上的支出。他表示，预计约有50万名工人符合该计划的资格——接近该州168万平民劳动力的三分之一。

　　“我们并不关心某人是否留在内华达州计划中，或是出去寻找自己的退休储蓄计划，”正在竞选州总检察长的民主党人科宁说。”我们关心的是人们正在为退休储蓄。”

　　内华达州是越来越多为私营企业员工创建自动退休计划的州之一。这些被称为”自动IRA”的计划针对无法通过工作获得退休计划的员工，旨在解决AARP等组织所称的全国退休危机。

　　根据乔治城大学退休计划研究中心的数据，迄今为止，已有20个州为私营部门工人创建了退休计划。这些计划通常由州财政部长和指定的委员会监督。私人承包商管理投资基金，这些基金可能随金融市场波动。

　　AARP表示，超过100万美国人已加入近年来由各州推出的自动IRA计划。但该组织表示，近一半私营部门工人——5600万人——仍然无法通过工作获得退休计划。AARP为50岁及以上的美国人提供支持。

　　“从长远来看，这是我们需解决的问题。但对这些人来说，短期来看这是一场真正的危机，”AARP公共政策研究所高级政策顾问大卫·约翰说。”这是他们即将面临的问题，我们的目标是确保年轻人比前几代人准备得更充分。”

　　约翰表示，虽然任何人都可以开设储蓄或投资账户，但工人更可能参与通过简单工资扣除提供资金的退休计划。而州自动IRA计划对员工和雇主来说几乎无需费力。

　　“是的，任何人都可以去金融机构开设IRA。但问题是，他们不会这样做，”他说。

　　与针对教师等公共工作者的州养老金计划不同，这些自动IRA完全属于工人个人。约翰表示，这意味着它们具有可携带性，员工甚至可以在紧急情况下依赖这些资金。

　　一些金融服务公司反对这些计划，认为它们与私营部门退休计划提供商竞争。

　　迄今为止，较为自由的州在自动IRA计划方面处于领先地位：俄勒冈州于2017年推出了全美首个计划，伊利诺伊州和加利福尼亚州紧随其后。但约翰表示，保守州对此的兴趣正在增长：内华达州的立法由民主党人发起，但最终由共和党州长乔·隆巴多签署。

　　“这不是一个党派政治问题，”约翰说。”我们看到许多红州对此表现出浓厚兴趣。”

　　启动新计划

　　在推出新的自动IRA时，内华达州选择加入由科罗拉多州财政部创立的州际公共自动IRA计划联盟。官员们表示，通过资源共享和降低管理费用，各州可以为储户提供更低的计划费用。

　　“相对来说，建立这样的计划需要大量工作，但如果你不是第一个，工作量会少很多，”科宁说。

　　内华达州财政部长办公室预计，该计划的启动在两个财政年度内将花费约120万美元——这些资金是从州政府借来的，将通过长期收取退休参与者费用来偿还。

　　科罗拉多州财政部长戴夫·杨将该州的退休计划视为社会和金融事业：他说，这有助于工人为更有尊严的退休生活储蓄，并长期避免州政府在服务上增加支出。

　　“如果我们不采取行动让更多人储蓄退休金，纳税人将面临为安全网服务支付巨额税单，我们为什么要这样对待纳税人？”民主党人杨说。”为什么不改变人们的轨迹？这实际上是一个相对简单的解决方案。”

　　薪资和福利公司Gusto 2023年的一份报告发现，参与度增长最大的是收入最低的科罗拉多人。在强制规定之前，年收入15,000至25,000美元的员工中有10%参与退休计划——这一比例随后几乎翻倍至19%。

　　Gusto还发现，在该州计划于2022年启动后，更多小雇主开始提供401(k)计划。

　　科罗拉多州已登记约72,000名工人，储蓄额超过1亿美元。科罗拉多州退休计划执行主任亨特·雷利表示，约20%符合条件的员工选择退出。

　　该州计划要求所有运营至少两年且拥有五名或以上员工的雇主参与或提供自己的退休计划。

　　雷利表示，虽然最初的挑战是确定该州最小的雇主，但注册雇主和员工的过程很简单。该州使用了其失业系统数据库，并直接向企业解释计划要求。

　　“最后一步实际上是有效沟通这些是强制性计划，不遵守最终会面临处罚，”雷利说。”……总的来说，我们发现大多数（如果不是绝大多数）企业在收到通知后会采取行动。”

　　宾夕法尼亚州财政部长、共和党人斯泰西·加里西一直倡导州自动IRA计划。创建该计划的立法在民主党控制的州众议院以党派路线一票之差通过，现正等待共和党控制的州参议院采取行动。

　　加里西还领导全国州财政部长协会的退休和养老金委员会，她表示自动IRA计划将使宾夕法尼亚州的企业、工人和纳税人受益。

　　“这些都是我们每天依赖的人，比如让我们的汽车保持运转的机械师和为我们续杯咖啡的女服务员，”她在给Stateline的一份声明中说。”200万无法通过工作获得退休计划的勤劳宾夕法尼亚人理应拥有同样的储蓄机会。”

　　反对声音

　　尽管州退休计划正在增长，但它们面临行业反对。

　　代表全国60万家小企业的全国独立企业联合会州分会反对一些措施。在宾夕法尼亚州，该联合会表示84%的受访成员反对创建自动IRA，认为并非所有员工都能负担退休投资，新计划给小企业带来过重负担。

　　该组织未回应置评请求。

　　代表各州金融服务提供商的全国保险和金融顾问协会表示，各州应鼓励私营部门选择，而不是建立竞争性计划。

　　该协会首席执行官凯文·马约在声明中表示，获取渠道并非退休储蓄的唯一障碍。许多美国人，尤其是低收入工人，必须在退休储蓄与育儿和不断上涨的生活成本等财务优先事项之间取得平衡。

　　该组织表示支持各州对退休储蓄的关注，但立法者应聚焦私营部门选择。这些可能包括多雇主计划和集合雇主计划，使小雇主更容易以有竞争力的价格提供退休计划。

　　“简而言之，NAIFA不反对改善退休保障的努力；我们欢迎这些努力，”马约给Stateline的声明说。”但我们相信，赋予私营部门解决方案权力，而不是用州运营计划取代它们，才是长期成功的道路。”

　　但乔治城大学退休计划研究中心研究教授兼执行主任安吉拉·安东内利表示，参与州的早期成功正激励更多州采纳该计划。

　　安东内利表示，除了为工人积累超过20亿美元的储蓄外，州计划还鼓励雇主提供自己的退休计划。

　　“这是巨大的投资回报。钱花得很值，”她说。

　　安东内利表示，许多参与的工人较年轻，随着时间的推移可能会转向其他工作或职业。希望他们能继续储蓄，无论是通过州赞助计划还是未来雇主提供的退休计划。

　　尽管这些计划日益增长的兴趣和采用令她感到鼓舞，但安东内利表示，她希望国会最终采取行动，要求雇主提供退休计划。今年，美国众议院两党议员在华盛顿重新提出了相关立法，但尚未取得进展。

　　“目标是让更多州采用这些计划，”她说。”我认为问题是，是否存在一个临界点，联邦政府现在决定介入？”

　　Stateline记者凯文·哈迪可通过khardy@stateline.org联系。

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