在普惠金融方面，主流银行机构的策略一直是找到一种方法，让非正式的约定变得正式。

　　这意味着，让一家受监管的金融机构来管理这些“钱柜生意”、“桌上银行”和“旋转木马”，这样他们就能享受到正规化带来的贷款、保险和能力建设等福利。

　　但该行业的参与者很少考虑这种转变如何干扰一个已经运作的系统，只要涉及到成员。

　　例如，在银行、保险公司或萨科（Sacco）进入西波科特县（West Pokot County）斯努库尔河（Snukur River）沿岸某个偏远的乡村之前，这里距离Makutano的主要城市中心大约有10个小时的路程，在这样一个地区的个人已经拥有了适合他们的金融体系。

　　然而，保险等金融服务要想进入这些地区，银行等机构需要找到一种一举两得的方法，加入这些非正式系统，因为它们已经拥有了数量和社区的信任，在一个陌生的领域很容易被选中。

　　正如金融服务公司Old Mutual在发布《2024年金融服务监测报告》期间所讨论的那样，人们担心的是，将这些系统正式化是否会干扰它们的真实性。

　　例如，如果一个协会的成员借款，它只在成员的圈子内知道，一个口头或短信就足以让钱给他们。然而，一旦这样的系统正式确立，文书工作就会被优先考虑，这被认为是鼓励大多数肯尼亚人从手机平台上借款的原因。

　　这些担忧是金融服务公司考虑重新设计、以确定其推出的产品是否仍与市场相关的部分原因。

　　老互助集团知识与洞察部门主管Vuyokazi Mabude指出，虽然将这些体系正式化很重要，但存在削弱其影响力和权力的风险。

　　然后，它就变成了一种棘手的平衡行为，既要正规化，又不能失去Chama所代表的真实性。

　　“魅力系统的力量在于集体行动。这是核心，”她说。“作为金融服务提供商，我们需要考虑的是如何利用这一点。”

　　马布德表示，金融机构需要挖掘推动这一体系存在的需求。这也是因为该系统赢得了成员的信任，进而赢得了它所处的社区的信任。

　　“那里有很多信任。如果是贷款，你希望能够有尊严地通过可信赖的渠道放贷。”

　　这些基层金融体系的正规化被吹捧为保险、投资和养老金等难以触及更多客户的行业的成败关键。Old Mutual在这个领域开展业务。

　　一些产品已经推出，其中一些是为了进入这些尚未开发的细分市场。一个例子是Old Mutual提供的最后一笔针对个人或团体的费用。

　　肯尼亚NCBA银行全球市场高级研究经济学家Anthony Muli指出，在弥合金融知识意识差距方面已经做了很多工作，更大的问题是推向市场的产品的反馈。

　　“这些产品中有多少不再适合这些客户？”我们可以在这些产品中做出哪些调整？”

　　他指出，手机贷款之所以受到青睐，是因为拿着收集担保人签名的表格走来走去并不丢人。

　　他说：“对我们金融行业的人来说，我们可能应该回头看看我们目前得到的反馈，也许调整一下我们提供的任何服务。”

　　根据Old Mutual发布的《2024年金融服务监测报告》，查马斯和移动货币是肯尼亚人最常用的储蓄平台。其中58%的人使用移动支付储蓄，48%的人使用移动支付。

　　约24%的人在家里存钱，16%的人使用acco。

　　“孩子的教育仍然是肯尼亚人储蓄的主要目标，”调查显示。“为家庭的未来储蓄也显著增加，这表明了家庭的重要性，以及根据家庭需求做出决定的重要性。”

　　益普索（Ipsos）撒哈拉以南非洲地区首席增长官纳扎拉?姆瓦拉（Nanzala Mwaura）的研究公司参与了上述调查。她也加入了对话。她指出，将非正式体系正式化的挑战在于，它会向成员介绍监管要求，这是她作为一个协会成员所遇到的情况。

　　她提到，将一家公司正式化类似于注册一家有限责任公司，后者涉及股权、结构和申报等方面的政治问题。

　　“正式的结构扼杀了‘chamas’的概念，”她说。

　　在早些时候对肯尼亚银行保险协会主席Aggrey Mulumbi的采访中，他指出，基层社区与更大的金融体系之间最后一英里连接的挑战对其他金融服务的增长产生了因果关系。

　　虽然金融知识是这一策略的关键，但需要有人投资，但由于涉及物流，这不是一件便宜的事情，因为他们正在向未皈依的人传教。像chamas这样的非正式系统很容易被选中，因为像保险代理人这样的专家可以在他们开会的日子里很容易地联系到他们。这样一来，他们不仅可以传播知识，还可以在船上传播知识。

　　“你在小额保险领域接触的人，很多都是农村人，存在信任缺口。它们只能通过聚合来产生信任。例如，一个农民将属于一个农业集团，或通过教堂，餐桌银行或chama，”Mulumbi先生解释说，他也是KCB集团有限公司子公司KCB银行保险中介有限公司的董事总经理。

　　他补充说：“小额信贷机构在帮助人们通过餐桌银行业务，主要是女性购买医疗保险和丧葬费用政策方面做得很好。”