这是不可避免的。

　　尽管通货膨胀正在缓解，但许多美国人生活艰难，他们开始使用信用卡来弥补收入和高支出之间的差距。

　　根据纽约联邦储备银行关于家庭债务的新数据，2022年第四季度信用卡余额跃升至9860亿美元，超过了大流行前的9270亿美元的高点。

　　疫情期间，许多消费者开始偿还债务。随着商店关闭和国家强制的居家令生效，人们减少了支出和信贷使用。美国储蓄率占可支配个人收入的比例大幅上升，在2020年4月达到创纪录的33%。去年12月，失业率降至3.4%。

　　那是那时。这就是现在。

　　更多的债务，更高的费用:信用卡借款人面临越来越多的负担

　　纽约联邦储备银行表示，尽管拖欠率仍然相对较低，但年轻持卡人已经出现了“压力迹象”，他们开始错过一些还款。

　　纽约联邦储备银行表示:“一个因素可能是利率上升。”“随着利率上升，借贷成本也会上升，利率上升导致信用卡余额的最低月还款额上升。”

　　那么你能做些什么来处理这笔债务呢?

　　一种策略是将你不断增长的余额转到另一张有限时间内零利率的卡上。

　　这个选项可能会让许多人感到惊讶:Bankrate的一项调查发现，37%的信用卡债务消费者不知道存在余额转账服务。

　　Bankrate高级行业分析师特德?罗斯曼(Ted Rossman)表示:“在某种程度上，这些优惠隐藏在众目睽睽之下，因为它们很普遍，但不一定广为人知。”“我真的认为这可能是以尽可能低的成本相对较快地摆脱信用卡债务的最好方法。”

　　尽管由于美联储(Federal Reserve)努力压低通胀，利率稳步上升，但余额转移的机会还是很多。

　　罗斯曼说:“如果你有债务，大约一半的持卡人都有债务，这可能是一笔惊人的交易。”

　　我不喜欢用债务来偿还债务，但使用余额转移来加快债务削减计划是一个很好的例子。以下是在考虑这种零促销优惠时需要考虑的利弊。

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　　节省利息:根据CreditCards.com的最新数据，信用卡的平均利率是20.30%。

　　下面是Bankrate网站上的一个例子，告诉你可以省下多少钱:

　　假设你有5805美元的信用卡债务(根据TransUnion的数据，平均借款人的信用卡余额)，并将其转移到零利率卡21个月。你可以在不到两年的时间内还清贷款，每月还款约为276美元。但同样的276美元支出，平均利率为20.30%，需要27个月才能抵消，其中包括超过1430美元的利息。

　　自律:有了自律和额外的资金，你就可以在不把债务转移到另一张卡上的情况下，在你的信用卡上支付大笔款项。但坚持你的计划没有压力。

　　如果促销活动有最后期限，你可能会更快地还清债务。此外，一旦优惠到期，利率往往高于旧卡。

　　很多人都符合条件。罗斯曼表示，一般来说，信用评分在670分或以上的消费者可以享受零折扣。

　　他说，由于FICO平均信用评分为716，许多申请人应该符合资格。

　　别把信用卡弄丢了。新的可能需要几个月的时间。

　　可能的转让费:转移债务可能要花你一笔钱。通常是余额的3%。

　　使用上面的例子，如果转让费是3%，那么将债务转移到另一张卡上将花费174美元。这不是很多钱，但如果你不及时还清余额就浪费了。

　　Lending Tree的首席信贷分析师马特·舒尔茨(Matt Schulz)表示，收取余额费4%或5%的信用卡数量也有小幅上升，而不是通常的3%。

　　它会影响你的信用评分:当你申请信贷时，贷方会查看你的信用报告，这一行为被称为“硬”查询。信用模型考虑到你是否积极寻求借款。新的信用活动占你分数的10%。

　　罗斯曼说，根据你的信用记录，一次硬拉可能会让你的信用评分在几个月里下降5到10分。

　　尽管对你的信用评分有暂时的影响，但从长远来看，余额转移可以帮助你的信用评分。

　　罗斯曼说:“这应该会降低你的整体信贷利用率，因为你有更多的信贷，但你也会更快地还清余额。”“所以我真的不太担心信用评分的影响。我认为你会得到更多。”

　　这是一个很长的机会，但检查一下你现在的贷方是否提供了零余额转账优惠。你可能仍然需要支付余额转帐费，但你不需要申请新卡。

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　　促销期可能太短:余额转账优惠的寿命相对较短。目前许多公司的报价从15个月到21个月不等。

　　是现实的。你坚持使用信用卡和现有的利率会不会更好?促销期过后，如果你还没有还清余额，你可能会面临更高的利率。

　　罗斯曼说，一旦到期，消费者可能会面临17%的最低利率，或者接近30%的最高利率。