承认这有点尴尬，但我的个人贷款被拒绝了。

　　这件事发生在2021年我结婚后的几个月，当时我的信用卡余额仍然因为那个多事的周末而居高不下。我认为个人贷款的利率比信用卡低，可以帮助我更快地还清债务。我的一个朋友最近为此申请了一笔贷款，所以我直接向她申请了贷款，而不是自己做研究，找到适合我的贷款机构。

　　个人贷款是偿还债务的好方法。以下是关于获得个人贷款需要知道的事情——以及如何避免被拒绝。

　　当时，我不是唯一一个考虑个人贷款的人。根据TransUnion信用局的数据，在2021年第三季度，有1920万消费者拥有无担保的个人贷款。一年后，这一数字增加到2200万，创历史新高。

　　个人贷款是你从银行、网上贷款机构或信用合作社借的钱。它通常是无担保的，这意味着它不需要抵押，贷款金额一般在1,000美元到50,000美元之间。借款人通常有2到7年的时间按月偿还贷款。

　　个人贷款之所以具有吸引力，是因为借款人几乎可以用它来做任何事情，从债务整合到紧急房屋维修。申请个人贷款来偿还高息信用卡债务可以节省利息成本，帮助你更快地还清债务。

　　由于不知道从哪里开始申请个人贷款，我向亲密的朋友寻求建议。一个朋友提到她喜欢她使用的一个在线贷款机构。遗憾的是，我完全根据她的推荐选择了那个贷款人。

　　更好的方法应该是研究并确定我有资格申请哪些贷款机构，因为贷款机构的信用评分要求各不相同。我申请的贷方没有最低信用评分要求，但这并不意味着我有资格获得贷款。

　　要想找到合适的贷款，货比三家是必不可少的，加州奥克兰市Modern financial Planning的注册理财规划师尤利娅·彼得罗夫斯基(Yulia Petrovsky)说。

　　她说:“很多客户，尤其是年轻人，可能会倾向于选择银行，但实际上，最好是多看看银行、网上贷款机构、信用合作社等机构，看看有哪些机构适合你。”

　　彼得罗夫斯基还表示，目前许多贷款机构使用算法来筛选申请人。有些贷款机构更看重你的信用评分，而其他贷款机构则更看重你的收入和现金流。

　　彼得罗夫斯基推荐的一个选择是当地的信用合作社。

　　她说，在评估申请时，“像信用合作社这样的小型贷款机构可能会考虑你的全部资料”。

　　在申请之前，我也可以通过多家贷款机构进行资格预审。资格预审可以让您比较利率和条款，并确定适合您需求的贷款。大多数贷款机构让你通过软信用检查在线预审，这不会影响你的信用评分。

　　一旦你找到了符合你预算的利率和付款方式的贷款，你就可以提交正式的申请。贷方将核实你的信息，包括你的收入、社会保险号和就业情况。一些贷款机构可以立即获得批准，但另一些则需要一两天的时间。

　　申请需要严格的信用检查，这可能会让你的分数减少几个点，并显示在你的信用报告上。与我被拒绝的贷款有关的严格信用检查现在已经在我的信用报告上显示了两年。

　　在贷款被拒绝后，我收到了一封信，信中说明了原因:我已经使用了我的信用额度的很高的百分比。我决定用另一种方式偿还我的债务。

　　据俄克拉荷马州塔尔萨Bamboo financial Partners的创始人兼注册理财规划师贾思敏·贝尔(Jasmine Bell)说，雪球法和雪崩法是偿还债务的两种常见方法。滚雪球法首先偿还最小的债务，然后再转移到下一个债务，而雪崩法则先偿还利率最高的债务。

　　贝尔说:“这在很大程度上取决于你自己，以及什么能让你感觉舒服。”“从数学上讲，雪崩法在节省成本方面是一种更好的方法，但如果看到债务还清，你会感到鼓舞，那么雪球法可能最适合你。”

　　雪崩法最适合我在2022年全年持续偿还部分信用卡债务。通过被拒绝贷款的经历，我学会了如何了解我申请贷款产品的资格，以及如何为我独特的财务状况找到正确的解决方案。

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　　Ronita Choudhuri-Wade为NerdWallet撰文。电子邮件:rcwade@nerdwallet.com。

　　文章《我对个人贷款的了解——在被拒绝之后》最初发表在NerdWallet上。