介绍：

　　授信是银行经营的重中之重。 政府工作报告对当年银行授信起到了“标杆”作用。 今年的政府工作报告对农商行授信释放了哪些信号？ 请关注中国合作时报记者带来的分析解读。

　　作者丨中国合作时报首席记者 胡宏凯

　　3月5日上午9时，第十四届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂开幕。 李强总理代表国务院向会议作政府工作报告。 《中国合作时报》记者读完全文后，从农村商业银行授信角度提炼出四个主要努力方向，以期为农村商业银行改革发展提供参考，从而不仅要“抬头看路”，还要“抬头看路”。

　　方向一：挑战利差收窄

　　政府工作报告提出“推动社会融资综合成本企稳下降”。

　　趋势分析：2024年是实现“十四五”目标任务的关键一年。 为巩固和提升经济积极复苏势头，“促进社会融资综合成本稳定下降”成为今年我国经济发展的主题之一。 正义。 对于金融机构来说，除了加大对实体经济的信贷投入外，还需要降低收费、提供利润。 这些影响因素将传导至农村中小银行，导致净息差进一步收窄。 挑战利差收窄是农商行无法回避的障碍。

　　纵观近三年，农商行净息差不断下降，从2021年的2.26%下降到2022年的2.07%、2023年的1.88%。1.8%被普遍认为是银行保持合理利润的要求。 净息差参考线。

　　值得注意的是，报告中的“稳中有降”四个字，意味着2024年农商行净息差虽然会收窄，但下降的程度很小。

　　策略方法：净息差收窄是大势所趋。 农商行要直面挑战，智慧经营。 首先，吸引客户，核心是增户扩覆盖，在农村推进整村信贷，在城市开展网格化营销。 有了客户，就有了生存和发展的基础。 其次，调整负债端和资产端结构，实现负债端“减法”、资产端“加法”。 第三，打通盈利能力“第二增长曲线”，拓展非利息收入来源，包括发展金融市场业务和中间业务。

　　方向二：支持新生产力发展

　　政府工作报告指出，“大力推进现代产业体系建设，加快发展新生产力”。

　　趋势分析：3月5日下午，习近平总书记在参加江苏代表团第二次会议审议时强调，要牢牢把握高质量发展这个首要任务，因地制宜发展新生产力第十四届全国人民代表大会代表。

　　发展新生产力是推动高质量发展的内在要求和重要着力点。 以科技创新推动产业创新，特别是用颠覆性、前沿技术催生新产业、新模式、新动能，发展新的质量生产力，需要为高水平产业发展提供强大动力和支撑。高质量发展。 经济决定金融，农村商业银行信贷投资必须服务国家发展大局，践行金融的政治性、民本性。

　　策略方法：政府工作报告提出“实施制造业技术改造升级工程，培育壮大先进制造业集群，创建国家新型工业化示范区，推动传统产业高端化、智能化、绿色化转型”。 “推动中小企业专业化。 精特新开发。 “农商行支持新生产力发展，特别是支持制造业发展。

　　制造业是国民经济的主体、立国之本、兴国之器、强国之本。 农村商业银行作为地方金融机构，支持制造业必须朝着“增量、扩张、提质、降本”的方向努力。

　　加强战略引领，战略性地将制造业贷款作为业务经营的重要方向，制定单独的信贷计划； 信贷政策倾斜，推动信贷资金投向科技创新、先进制造业等重点领域，加大对绿色经济、低碳经济的投资。 加大产业投资力度； 创新金融产品，为各类制造企业量身定制专项信贷产品，为拥有专利权、商标权、软件著作权的科技企业提供质押担保，加大信用贷款和中长期贷款力度。

　　特别强调，面对工业园区“空笼换鸟”，即传统落后企业转移和先进制造业引进，农村商业银行要充分发挥园区优势。一级法人决策链条短、反应快，提升服务水平。 走在前列，率先做好前期对接和后续金融服务。

　　方向三：发展县域金融

　　政府工作报告提出，“培育发展县域经济，补齐基础设施和公共服务短板，使县域成为新型城镇化的重要载体”。

　　趋势分析：2023年，我国将进一步实施新型城镇化战略，进一步放宽城镇落户条件，增强县域综合承载能力，常住人口城镇化率提高至66.2%。 政府工作报告指出，“我国城镇化仍有很大发展提升空间，要深入实施新型城镇化战略行动，促进多种要素双向流动，形成城镇化新格局”。农村一体化发展。” 我国城镇化水平仍低于发达国家。 全国平均水平为75%，未来还有至少十个百分点的增长空间。 2023年7月，商务部等九部门印发《县域创业三年行动计划（2023-2025年）》，充分发挥农村作为消费市场和要素市场的重要作用，进一步提高实效推进县域商贸体系建设，促进城乡发展。 一体化发展助力乡村振兴。

　　战略方针：“城镇化发展仍将发挥经济增长引擎的重要作用，因为中国城镇化进一步发展的潜力仍然巨大，城镇化将有效促进投资增长和消费。” 中国首席经济学家论坛主席连平在2023年中国首席经济学家论坛香港峰会上表示。

　　

　　随着我国工业化、城镇化、农业现代化的不断深入，数亿农村人口通过就业、就学等方式转移到城镇，融入当地，成为新公民。

　　县城既是银行客户市场的“蓝海”，也是众多银行竞争的“红海”。 当前是金融机构争夺优质客户资源的关键时期。

　　全国绝大多数农村商业银行都是县级法人机构。 他们扎根当地，服务范围广泛，熟悉人、地、情，与当地政府关系密切。 他们在服务新公民、发展消费金融方面具有独特优势。

　　农村商业银行做好县域金融工作时，重点应放在县域新公民上，信贷投放重点应放在新公民创业、就业、住房、教育等重点领域的金融需求上。 、医疗、养老等。 其中，社保卡业务是拉拢新公民的“法宝”。 农商行必须牢牢把握，不能掉以轻心。

　　方向四：深挖现有客户

　　政府工作报告提出“加强总量结构双调整，盘活存量，提高效益”。 “畅通货币政策传导机制，避免资金闲置。”

　　趋势分析：为让银行释放更多信贷资源支持实体经济，中国人民银行于2023年3月和9月两次下调存款准备金率，释放中长期流动性超万亿元； 2024年2月5日，进一步降低存款准备金率0.5个百分点，一次性释放长期流动性1万亿元。

　　3月6日，第十四届全国人大二次会议举行经济新闻发布会。 会上，中国人民银行行长潘功胜表示，中国货币政策工具箱依然丰富。 目前我国银行业平均存款准备金率为7%，后续降准仍有空间。 人民银行将综合运用多种货币政策工具，加大逆周期调节力度，保持流动性合理充裕，支持社会融资规模和货币信贷总量平稳增长、均衡释放。

　　对于农村商业银行来说，在拥有更多信贷资源的同时，更要利用好信贷资源。 如何将有限而宝贵的信贷资源“用在刀刃上”，值得农商行人士深思。

　　策略与方法：随着大银行对农商行客户的不断下沉和“掐点”、“挖根”，农商行与县域其他银行的竞争更多的是存量客户之争。 与保留现有客户相比，开发新客户在人力、物力、精力方面的投入要高得多。

　　2023年中央金融工作会议强调，要盘活低效占用的金融资源，提高资金使用效率。 因此，农商行在不放弃拓展新客户的同时，需要采取更多的策略和方法来留住、盘活、挖掘存量客户。

　　在与其他银行争夺存量客户时，由于其他银行以低利率甚至超低利率挖取农商行客户，农商行面临“保卫市场”与“保卫效率”的两难困境。

　　如果利润损失了，还可以再赚回来； 失去了客户，就失去了基础。 如何留住现有客户？ 这就要求农村商业银行既要核算经常账户，又要核算长期账户； 他们必须计算客户的利润贡献和客户的综合贡献。 关键是要充分发挥农商行决策链条短、反应机制灵活的优势和精细化差异化服务优势。 与其他银行竞争时，不比价格，不比服务，以“没有最好，只有更好”的服务理念，赢得客户，赢得市场。

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　　来源/中国合作时报·农村金融

　　制片人/剪辑蔡亮/制片人胡宏凯/韩思佳