拥有自己的房子也许是美国梦，但是当你拥有自己的房子时，很多事情都可能——而且经常——出错。

　　在一场暴风雨中，一棵树从屋顶上倒了下来;你邻居的十几岁的孩子开着他们家的车冲过你的篱笆;当你在度假时，一个窃贼偷走了除了厨房水槽以外的所有东西——现在该怎么办?

　　这就是房主保险的由来。它可以让你在紧急情况下安心，也可以让你把所有的应急基金都掏出来。以下是一份典型的保险包括哪些内容，不包括哪些内容，以及费用。

　　如果你的财产或物品因某些危险而受损，房主保险会在经济上为你提供保护。保险单将“危险”定义为对你的财产或所有物造成损害的事件。如果它被列在您的保单中，则被视为“承保事件”。

　　在发生火灾、泄漏或其他意外灾难后，向保险公司提出索赔可以帮助你支付维修费用或更换物品。如果你的房子暂时无法居住，房主保险也会支付生活费用。

　　但是什么有资格报销取决于你的保险类型和你有多少。一般来说，有两种类型的房主保险单——风险保险(HO-2)和开放式风险保险(HO-5)——然后还有第三种:混合保险(HO-3)。

　　宽泛的保险(HO-2)涵盖由列出的一系列风险造成的房屋或财产损失，包括:

　　火

　　闪电

　　暴风

　　冰雹

　　骚乱

　　飞机

　　汽车。

　　烟

　　破坏公物

　　爆炸

　　盗窃

　　火山喷发

　　下降的对象

　　雪、冰或雨夹雪的重量

　　水从空调、电器或管道中溢出或排出

　　突然电涌造成的损坏

　　一项特殊保险(o -3)涵盖因上述危险造成的个人物品损坏。但是，它扩大了结构损坏的范围，所以所有的危险，除了任何在你的政策中明确排除在外的，都包括在内(更多关于排除在外的)。

　　一份全面的保险(HO-5)对你财产上的所有建筑和财产使用开放式风险保险。这是最慷慨的保险形式——也是最昂贵的——但它仍然有一些例外。

　　对于至少有40年历史或被认为是历史地标的房屋(HO-8)，租房者(HO-4)和公寓所有者(HO-6)有不同的政策。

　　大多数住在独栋住宅的人都有HO-3政策。它包括以下损害:

　　房子的内部和外部

　　地产上的独立建筑，如车库或棚屋

　　人员最终比罗像电子的网卡和电器

　　o -3还提供损失使用保险，如果你在维修期间因受保危险造成的损害而不得不搬出你的房子，它会支付额外的生活费用。它还为游客受伤提供个人责任和医疗赔偿。例如，如果你的狗在你的晚宴上咬了一个朋友，保险公司可能会帮助支付他们的医生账单。

　　像大多数其他类型的保险一样，在保险公司介入之前，你必须支付你的身体和个人财产损失的份额。大多数房屋保险的免赔额相对较低，从500美元到2000美元不等。

　　房屋本身通常按重置成本价值投保。保险公司Travelers的副总裁安吉奥班(Angi Orbann)说，这通常高于你的购买价格，而且可能会随着时间的推移而不断上涨。“你本来可以花30万美元买一套房子，但要重建它，可能需要50万美元。”

　　她建议每年与保险代理人一起审查和更新你的住房保险范围，这可以告知你的政策中的其他保险范围。个人财产保险通常是住宅保险的50%。例如，如果你的房子投保了50万美元，你的财产将被覆盖25万美元(限额每年重置)。

　　如果这还不够，你可以提高保险金额，但你应该期望每月支付更高的保险费。失去使用和独立建筑通常各占住宅覆盖率的10%至20%。

　　个人责任保险有与财产保险无关的单独限额，通常在10万至50万美元之间。医疗费用可高达5000美元。

　　房主保险并不是包罗万象的灾难。“假设你的屋顶开始漏水，但周围没有风或冰雹事件——这可以排除，这取决于情况，”奥尔班说。“或者如果你的冰箱不再冷藏东西，那就是损耗。”害虫侵扰，如白蚁和老鼠，通常被排除在外的危险，就像房主或其直系亲属故意对财产造成的损害一样。

　　尽管美国大部分地区越来越多地遭受季节性风暴和飓风的袭击，但与天气有关的事件引发的洪水并不是一个被掩盖的危险——地震也不是。

　　奥尔班说:“如果这是一个地区的问题，那么就有单独的政策，可以在房主的政策上背书，或者房主应该为这些类型的风险制定一项完全独立的政策。”

　　某些类型的个人财产被排除在房主政策之外，或者有特定的限制，即使损害是由承保的危险造成的。例如，珠宝的保险范围是在火灾或与天气有关的损坏等风险的保险限额内，但盗窃的保险限额较低。

　　大多数保险公司最多只会为被盗珠宝支付1500美元。同样，盗窃枪支通常最多可获得2500美元的赔偿。为了获得全面的保险，专家建议购买单独的个人物品保险。在某些情况下，你可能想为订婚戒指或豪华手表等高价值的珠宝物品添加补充保险。

　　如果你用你的房子作为你的生意，你的房主保险可能不足以保护你的生意资产。在这种情况下，最好考虑添加商业保险单。

　　最后，其他保险项目，如汽车、船只或摩托车，不包括在房主保险范围内。

　　房主保险不像汽车保险那样是国家强制要求的，但如果你有抵押贷款，贷款人通常会要求你投保，奥尔班说。她说:“这基本上是为了确保在亏损的情况下，他们的利益得到关注。”

　　对于房主来说，这也是保护自己财务状况的明智方法。根据保险信息研究所(III)的数据，房主保险索赔的平均金额接近14000美元。最常见的索赔是风和冰雹造成的损失，平均每次索赔约为11,700美元。火灾和闪电是最昂贵的财产损失索赔，平均超过77,000美元。

　　在过去的十年里，房主的保险费急剧上升。恶劣的天气、更昂贵的建筑材料和劳动力短缺是主要原因。根据美国全国保险专员协会的最新数据，2019年，美国房主平均每年支付1272美元的财产保险。这比2010年增长了近40%。在德克萨斯州等一些州，房主每年的保险费用可能超过4000美元。

　　你为一项保单支付多少钱取决于你的房子的特点和你的房主保险历史，Orbann说。她说:“我们总是说，在房主保险中，没有汽车保险那样的识别码。在汽车保险中，你有一个号码，你就几乎知道关于房子的一切。”保险公司依靠房主透露他们过去的索赔，然后使用第三方数据源填补任何空白。

　　就像所有房地产一样，你家的位置是最重要的。财产保险公司使用一种按风险评级系统，这有助于他们根据地理位置对某些风险(即天气)的暴露程度为保单定价。

　　“如果你在加州，你会有更高的野火率，”奥尔班补充说。“如果你在东海岸，飓风的发生率可能会更高。中西部地区则是大风、冰雹和龙卷风。”

　　以下是影响房主保险费定价的主要因素:

　　地点:你家的邮政编码可以告诉保险公司很多信息关于你所在地区的风险水平，比如盗窃或天气灾害的频率。地理位置也有助于保险公司将当地的劳动力和建筑材料成本考虑在内，以估计在完全损失后重建房屋的成本。

　　房屋价值:房价越高，投保成本越高。

　　房子的特点:房子的独特之处，从卧室和浴室的数量到屋顶材料，再到是否有游泳池，都被考虑在内。房子的年龄也很重要，因为新房子的危险更少。

　　保险索赔历史:作为房主，您过去保险索赔的性质和频率有助于保险公司评估您的风险水平。

　　婚姻状况:已婚夫妇往往比未婚人士提出的索赔更少，保险公司认为这一因素风险更小。

　　保险金额:大多数HO-3政策已经被取代住房的成本保险和个人的实际现金价值保险部分财产。如果你想要你的保险来补偿你丢失的物品，而不是支付折旧减少的金额，这将花费更多。

　　免赔额:免赔额越高，保费越低。

　　根据美国全国保险专员协会2019年的数据，考虑到为房主保险定价的所有个人因素，以下是最昂贵和最便宜的地方。

　　以下是房主保险最贵和最便宜的州:

　　大多数用来设定保费的因素都不在你的掌控之中。但是，您可以采取措施获得折扣资格。在家里安装智能系统，比如安全摄像头或烟雾探测器，如果你不在，它会提醒你的手机，这样可以降低保费。安装一个新屋顶也会带来很大的不同。

　　一般来说，从同一家公司购买两份或两份以上的保单，也就是所谓的捆绑销售，可以节省月供。

　　房屋所有权是动态的，你为保护可能是你最大的资产而购买的保险不是一种“存了就忘”的行为，尤其是在高通胀的时代。“所有东西的成本都在上升，”奥尔班说。她说，每年与你的保险公司联系一次，调整你的房屋重置成本，并考虑新的折扣，这“现在尤其重要”。