当人们打开银行应用程序或登录账户支付账单时，大多数人会很快完成任务，这样他们就可以转移到其他事情上。

　　但是，如果客户被说服将现金转移给骗子，他们的行为就会发生微妙的变化，从而留下一系列数字线索。银行表示，在这种情况下，客户可能会比平时登录的时间更长，或者他们可能会以一种不太有目的的方式移动鼠标——比如在屏幕上画圆圈——因为他们在电话里听着骗子的指令。

　　

　　如果毫无戒心的受害者允许骗子控制他们的电脑，可能还有其他线索。客户可能不会像往常那样频繁地触摸手机屏幕，或者接管手机的罪犯可能比客户打字更快。

　　银行现在可以看到所有这些线索，并利用这些信息来发现可疑交易。

　　“当我登录时，我知道我为什么登录，我的行为是有目的的，”BioCatch Trust的架构师之一蒂姆·达格利什（Tim Dalgleish）说。BioCatch Trust是一个寻找此类数据以检测诈骗和欺诈的系统。

　　“在其中一个骗局场景中，你基本上是被指导、强迫、欺骗或欺负去做一些不同的事情。”

　　今年晚些时候，各大银行签署了生物捕捉系统，作为银行业遏制27亿美元诈骗浪潮的努力的一部分。

　　虽然这还处于早期阶段，但人们希望这些数字线索——以及许多其他信息——能在客户汇款前几毫秒内阻止更多的骗局，因为在汇款后，取款就很难了。

　　银行业的反诈骗战争是一场旷日持久的战斗，在这场战斗中，企业面临着采取更多措施防止客户流失的巨大压力，但也有初步的进展迹象。这是一场速度决定一切的战斗，银行、电信公司、科技巨头和当局之间的合作至关重要。

　　在打击骗子时，时间是至关重要的。2018年在澳大利亚推出的银行账户间近乎即时转账的兴起，意味着一旦有人被骗点击“发送”付款，就几乎没有时间停止交易。

　　银行要对数百万笔交易进行筛选，发现可疑交易，并在近乎实时的情况下发出危险信号。但是你如何在几毫秒内检测到骗子的付款呢？

　　在这个领域，银行已经投资了数百万美元，用于处理大量数据、发出警报或阻止支付通过的系统。

　　澳大利亚国民银行（National Australia Bank）负责集团调查的主管克里斯·希恩（Chris Sheehan）寄予厚望，希望随着时间的推移，生物捕捉系统将使骗子很难在澳大利亚开展业务。

　　

　　他说，更广泛地说，这是一个在海外市场不可能实现的合作的例子——一方面是因为澳大利亚银行有共享数据打击诈骗的历史，另一方面是因为我们的银行市场相对较小和集中。

　　前澳大利亚联邦警察高级官员希恩表示：“这种全行业合作在全球尚属首例。”“坦率地说，我认为世界上其他任何地方都无法做到我们在这里做到的那样。”

　　虽然银行的反诈骗系统历来专注于发现和应对诈骗，但他表示，这将不再奏效。BioCatch的举措是银行需要关注的一个例子——在资金转移之前阻止诈骗。他说：“我们需要在诈骗、犯罪发生之前制止它。”

　　更广泛地说，这也是银行间合作的一个例子，这种合作可以追溯到2016年，当时该行业成立了澳大利亚金融犯罪交易所（AFCX），这是一个由银行支持的组织，希恩是该组织的董事。该交易所允许会员银行快速报告欺诈行为，并与电信公司或科技公司等其他企业分享欺诈情报。

　　希恩说，当这种情报循环“完全成熟”时，它将允许银行将诈骗网址或可疑电话号码传递给Telstra或谷歌，并立即关闭该号码或网站。

　　联邦银行集团诈骗案负责人詹姆斯·罗伯茨表示，这个被称为“循环”的骗局是澳大利亚通过在电信公司、银行、社交媒体公司和监管机构之间快速共享信息，引领全球的又一个例子。

　　“速度就是一切。我们越快删除链接或虚假广告，被骗的人就越少，所以你就在缩小爆炸半径，”罗伯茨说，他也是AFCX的董事。

　　由于银行面临遏制欺诈损失的持续压力，新的一年将有额外的改进。澳大利亚支付+ (AP+)，一个支付组织，将在2025年推出一个全行业的姓名核查系统，该系统可以核查现金转账账户的名称。一些银行已经提供这项服务。“解决方案已经建立。AP+首席执行官林恩·克劳斯表示：“目前正在测试中，2025年将在所有银行上线。”

　　当然，银行多年来一直在宣传反诈骗技术，但它并没有阻止2023年损失27亿美元的浪潮，比2022年的水平下降了13%，但这个数字仍然太高了。

　　这些新的反诈骗措施会带来更有意义的改变吗？即使是银行也没有声称反诈骗技术可以自行解决问题。

　　

　　人们普遍认为，银行和社交媒体公司之间需要更密切的合作，助理财长斯蒂芬·琼斯（Stephen Jones） 10月份公布的新法律将要求这些企业在发现欺诈行为后立即报告，否则将面临5000万美元的罚款。

　　琼斯说：“我们的打击诈骗行动将切断骗子用来攻击澳大利亚人的渠道，为企业必须采取的措施设定高标准。”

　　消费者权益倡导人士认为，还应更加强调要求银行赔偿诈骗受害者，英国已经采取了这种做法，但遭到了联邦政府的抵制。

　　尽管还有很多工作要做，但已经有了初步的进展迹象。CBA的罗伯茨指出，这家银行业巨头报告称，上一财年因客户诈骗而蒙受的损失减少了50%。其他银行也报告了业绩下滑。

　　澳大利亚国民银行（NAB）的全年业绩显示，因诈骗而损失的客户减少了20%，西太平洋银行（Westpac）表示，因诈骗而损失的客户减少了29%，澳新银行（ANZ）报告称，因诈骗而损失的客户减少了46%。

　　罗伯茨说，澳大利亚诈骗损失的减少比其他一些国家的情况要好，不过他补充说，这个问题仍然很严重。

　　他说：“这并不意味着问题已经解决——这对消费者来说是悲剧性的后果，但至少这是一个趋势。”

　　NAB的克里斯·希恩还表示，2023年全行业27亿美元的诈骗损失“太高了”，他强调，与扫描仪的斗争必须继续下去。但他也表示，有一些令人鼓舞的迹象。他表示，归根结底，打击诈骗没有什么灵丹妙药，随着诈骗者的演变，该行希望不断改变防御措施。

　　打击诈骗也是金融的一部分，银行抛开商业竞争，经常合作，分享信息，打击共同的敌人。

　　事实上，去年竞争监管机构允许澳大利亚银行家协会（Australian Bankers’Association）及其成员共同讨论制定反诈骗措施的行业标准。

　　信息共享不仅有助于发现骗子，而且在某些银行拥有比其他银行更好的反诈骗系统的情况下，也没有公共利益，因为你可以肯定犯罪分子会抓住任何漏洞。

　　希恩说：“在打击犯罪和防止犯罪对我们客户的影响方面，我们并不在这方面竞争。“我们意识到我们必须共同努力，否则我们只会被单打独斗。”