理财咨询界可能永远无法解决传统与罗斯之间的争论。虽然我倾向于尽可能使用传统的退休账户，但罗斯账户当然有他们的一席之地，纳税账户也是如此。

　　使用传统的个人退休账户或401(k)为你提供了很多机会，使你的税单保持在较低的水平，并最大限度地利用你的储蓄。你可以实施的策略有很多。

　　问题是，你必须愿意在你的退休和税务规划中扮演积极的角色，以便最大限度地利用传统的退休账户。如果你不喜欢这个，那么出于这个原因，Roth是一个更好的选择。

　　罗斯退休账户的税务规划很简单。你在存入罗斯账户的那一年就要为你的存款交税。当你去取钱的时候，没有税务问题。

　　分配不计入调整后的总收入。因此，你可以提款，而不用担心这会影响其他因素，包括社会保障福利和医疗保险B部分和D部分保费的税收。

　　如果你投资一个应税账户，以及罗斯账户，你将有很大的空间来获得资本利得，同时支付0%的税率。事实上，资产主要存在罗斯账户和应税账户的普通退休人员在退休时可能不会交任何税。

　　此外，罗斯个人退休账户不受要求的最低分配(rmd)的约束。退休人员必须在72岁时开始从他们的非罗斯税前退休账户中取款。

　　这些提款可能比退休人员实际想要或需要的多，迫使他们重新投资于应税账户。在罗斯账户中，只要所有者愿意，钱就可以留在免税账户中。

　　然而，罗斯401(k)计划受最低分配要求的约束。一旦离职，你可以通过将账户转到罗斯个人退休账户来轻松避免这些问题。

　　最后一个税收考虑因素是，你留给你的继承人留在罗斯个人退休账户中的钱是免税的。如果你不想让自己的遗产成为子女或孙辈沉重的税收负担，罗斯账户可以让他们不必为了对税单的影响最小而计划最佳的提款方式。

　　基本上，只用罗斯个人退休账户进行税务规划是不可能的。这很简单。

　　如果你的工作单位提供罗斯401(k)计划，你可以存入罗斯账户。但是要注意的是，任何雇主的匹配贡献都将进入一个单独的税前账户。

　　从技术上讲，罗斯个人退休账户受限于你的收入。如果你调整后的个人总收入超过14.4万美元，已婚夫妇的总收入超过21.4万美元，你就不能直接存入罗斯个人退休账户。

　　在这样的收入水平下，如果你也参加了工作场所的退休计划，你就不再有资格从传统的IRA缴款中获得税收减免。不过，你可以向传统的个人退休账户缴纳不可扣除的部分，然后将这些资金转换为罗斯个人退休账户。这种策略被称为“后门罗斯”，有效地消除了收入限制。

　　你是否应该为罗斯账户存钱，在一定程度上取决于你对该账户提供的简单性的重视程度。退休计划可能是非常复杂的，有很多错综复杂的事情。如果你不想做税务规划(或请专家为你做)，那么罗斯账户可能值得你这么做。

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