租房是在浪费钱。尽你所能多买房子。抵押贷款是好的债务。

　　这些是加拿大人一遍又一遍地听到的短语。但听着它们长大并不代表它们就是真的。

　　虽然拥有房子可能会增加你的净资产，但它并不能帮助你退休。这是为什么。

　　(请注意，当我在这篇文章中提到房屋时，我指的是主要住宅。投资房地产完全是另一回事。)

　　买房子要付很多账单

　　任何房主都会告诉你，房子并不便宜。

　　但房子的标价和每月的抵押贷款，只是你开支的开始。其中包括律师费、产权登记费、土地转让税等结算费用。在多伦多，这将花费你购房价格的2%至4%。

　　这些都是在你拿到钥匙之前。维修成本，比如重新铺屋顶或重新铺设车道，每年都在波动，但一个好的经验法则是，每年留出房价的1%，以支付这些意外成本。房产税因城市而异，但截至目前，多伦多每年的房产税为房产价值的0.7%，与加拿大其他城市相比，这被认为是便宜的。最后，还有一些房子的业主协会费，以及公寓的共管公寓费，这可能会让你大吃一惊，在任何时候都有价值数万美元的特别评估。

　　如果这一切对你来说都很可怕，你应该感到害怕。坚持预算已经够难的了，但当你把这些隐性成本加在一起时，“租房是在浪费钱”的咒语开始变得空洞起来。

　　大多数房主不会缩小住房面积

　　你可能会认为我对房地产不公平，因为我忽略了房价上涨时产生的资本收益。的确，房价一直在上涨，多伦多的平均房价在过去10年翻了一番。

　　但问题是：如果你不能花钱，钱就毫无用处。

　　房地产有一个很大的劣势，因为它缺乏流动性。假设你的房子升值了10万美元，你想利用这些收益休息一段时间。哦!你不能，因为你不能卖掉你房子的一部分来获得收益。你必须卖掉你的整个房子。（虽然HELOCs和反向抵押贷款是可用的，但这些都是不适合大多数房主的特殊产品。）

　　即使你决定卖掉你的房子，也有打包、搬出去的成本，以及你在出售时必须支付的5%的巨额房地产佣金。然后你必须找到一个新的地方住，因为你所在地区的同等房屋也可能升值，你可能不会再走在前面了。

　　这一切都是因为加拿大人认为拥有房产是成年人的标志，而租房是不成熟的失败者的行为。如果没有这种信念，卖掉已经增值的房子，然后重新租房来兑现你的奖金，这将是更常见的做法，但你最后一次听说房主这样做是什么时候？

　　投资房地产有更好的方式

　　所有这些并不是说房地产不能成为一项好的投资。但你必须以一种能让你获得财富的方式拥有它。

　　房地产投资信托基金（REITs）就是一个很好的例子。你是否曾经在当地的购物中心散步时注意到一个看起来像红色R的标志？这就是RioCan，加拿大最大的REITs之一。他们拥有并管理购物中心和公寓等建筑，向包括Shoppers Drug Mart和Canadian Tire在内的大型连锁商店租户收取租金，并将利润分配给股东。它们也在多伦多证券交易所上市，因此可以使用XRE （iShares Capped REIT index ETF）等指数基金作为平衡、多元化投资组合的一部分。

　　投资加拿大房地产的另一种方式是直接投资我们的银行。加拿大六大银行总共拥有加拿大近60%的抵押贷款。抵押贷款持有人支付给银行，银行以股息和资本收益的形式回报股东。BMO等加权银行指数ETF （ZEB）是一种同时拥有这六种股票的便捷方式。或者，你可以简单地使用像ZCN或VCN（我们拥有ZCN）这样的基础广泛的指数基金投资多伦多证券交易所，其中金融公司是最大的板块。

　　房地产是一项不错的投资，但许多加拿大人认为，这意味着买他们负担得起的最大的房子，然后工作25年才能还清。有更好的方式从我们的房地产繁荣中获利，那就是以一种允许你实际兑现收益的形式拥有它。

　　不要让你的财富被你的房子困住。