在当前的房地产市场，利率相对较高，借贷能力全面下降，你最不想做的就是削减你的借贷能力。

　　毕竟，即使作为一名投资者，你最不希望阻止你为你的投资组合获得额外资产的是对你的借贷能力的更多限制。

　　虽然贷方确实有法律义务确保借款人能够履行其还款责任，但问题是不同的贷方在确定个人偿还债务的能力方面有不同的基准。

　　他们考虑了很多因素，结果可能会有所不同。

　　所以，为了提供帮助，这里有一个指南，教你如何提高你的借贷能力，让你有最好的机会获得你的下一个，甚至是你的第一套房产。

　　

　　你的借贷能力——也被称为借贷能力——是指银行或贷款人根据你目前的财务状况愿意借给你多少钱来购买房产。

　　这很重要，因为它直接决定了你能买得起什么。

　　为了评估你的借贷能力，并最终决定你是否可以支付房屋贷款，银行和贷款人会综合考虑一些事情。

　　无论你是选择本金加利息贷款还是只付利息贷款，或者你是用可变利率还是固定利率借款，都将明显影响你的还款和你的服务能力。

　　在评估你的支付能力时，大多数贷款人还会增加一个额外的缓冲，称为基准评估利率或最低利率。这通常比银行的标准可变利率高出3%。

　　但这并不是考虑的全部。

　　为了得出这些数字，银行或贷款人会考虑：

　　有多少人申请住房贷款？与单身相比，与伴侣一起借款可以显著提高你的借款能力。

　　你的存款金额（低于20%，减去印花税，意味着你有责任向贷款机构支付抵押贷款保险，这是贷款机构希望在你的总贷款金额中考虑的另一项费用）。

　　你的收入，包括薪水工资、加班费、奖金、佣金、任何免税收入、租金收入、储蓄利息或任何其他收入。

　　你的资产，包括其他财产。

　　你的生活费用，包括水电费、保险、杂货或学费。

　　你的经济依赖者（子女）的数量。你的受抚养人越多，银行就越不愿意贷款，因此你的借贷能力就越低。

　　你的信用评分。

　　任何未偿还的贷款，比如汽车贷款、学生贷款和你的还款。

　　你的信用卡总额度、未偿余额和最低还款额。大多数贷款人会评估你的信用卡是否已经透支，不管是否已经透支，

　　任何其他财务承诺。

　　综合起来，所有这些因素有助于描绘出你的财务状况，以及你是否有能力或愿意还款。

　　每家银行和贷款人都有自己的评估利率来评估借贷能力，所以很难确定你的利率到底是多少。

　　利率通常是不同的，因为它是基于每个贷款人的风险偏好和贷款标准。

　　然而，这是有可能得到一个大致的想法，你的借贷能力可能是多少。

　　计算你的借款能力最简单的方法是将你的详细信息输入在线计算器，但记住这些只是你可能的借款能力的一个指标，通常不是很准确。

　　但如果它比你想要的低，好消息是你可以做一些事情来改变它。

　　

　　因为有这么多因素影响你的借贷能力，有几件事你可以试着改善。

　　以下是你可以做到的10种方法：

　　这是一个很好的起点，因为很多人都做不到。

　　可悲的是，借款人忽视他们的信用评分并不罕见，直到他们要获得贷款的最后一刻。

　　因此，为了避免让它影响你可以借到的金额，定期检查你的信用评分及其跟踪情况。

　　毕竟，糟糕的信用表现会对你的借款潜力造成严重破坏。

　　如果你发现这里有一些改进的空间，它当然也会提高你的能力。

　　为了保持你的信用评分处于最佳状态，确保你总是按时支付账单（因为定期履行你的财务义务表明你的信誉），避免做太多的信用查询（太多的贷款或信用申请会对你的信用评分产生负面影响）。

　　你可以每三个月通过百万、Experian或Equifax免费查看你的信用评分。

　　增加你的借贷能力的一个重要选择是，如果可能的话，增加你的收入。

　　你的收入是贷款人决定你能借多少钱时首先考虑的因素之一，所以你的收入越高，你的借贷能力就越高。

　　对一些人来说，在工作中谈判加薪或升职可能是一种选择，或者在工作中加班，甚至是做第二份兼职都能帮助你提高收入。

　　如果你拥有一处投资性房产，最大化你的租金收入也可以提高你的借贷能力。

　　除了你的收入，贷款人在评估你的申请时也会密切关注你的生活费用，所以减少不必要的开支可以提高你的机会。

　　为了增加你的借贷能力，它可以帮助你看看如何减少你的租金，水电费，汽油费，以及任何其他正在进行的付款。

　　仔细管理你的支出和降低可自由支配的成本可以提高你的借贷能力。

　　在计算你的借贷能力时，贷款人会看你的债务收入比（DTI），这是你收集的债务总额与你的总收入之比。

　　如果你的DTI很高，你可以通过偿还债务、降低信用卡限额或以较低的利率为任何贷款再融资来降低DTI，这将提高你的借贷能力。

　　这包括信用卡余额、个人贷款、汽车贷款、现买现付贷款和其他任何金融债务。

　　试着把几笔债务合并成一个利率较低的债务，这样可以减少你的月还款额，从而提高借贷能力。

　　

　　债务是一回事，但对于人们来说，持有一两张额度相对较大的信用卡以备紧急情况是很常见的。

　　但这也会损害你的借贷能力。

　　即使你的信用卡余额很少或没有，但信用额度为2万美元，这一金额也会被计入贷款人的贷款计算中，因为他们知道你总是可以用它来贷款。

　　因此，如果你想最大限度地提高你的借贷能力，减少任何你不立即需要的信贷是一个好主意。

　　如果你选择的是20%的“优先”存款，不包括费用和印花税，那么增加你的储蓄金额将对你能借到的钱产生积极的影响。

　　更大的存款降低了贷款价值比（LVR），这对贷方来说是有吸引力的，它也可能有助于避免贷方抵押贷款保险（LMI）的成本。

　　随着时间的推移，显示出持续的储蓄也会有所帮助，这向贷款人表明你有财务纪律，可能会让他们更有可能借出更多的钱。

　　不同的贷款人有不同的评估借贷能力的方法。

　　在同一家贷款机构，甚至可能有不同的产品可以满足你的需求，所以一定要确保你在寻找合适的贷款类型来满足你的财务状况和需求。

　　同样，选择期限较长的贷款可以减少月还款额，从而增加你的借贷能力，或者一些借款人选择只付利息的贷款来减少前期还款成本，尽管这可能会带来更高的长期成本。

　　与伴侣或信任的家庭成员合并收入可以显著提高借贷能力。

　　然而，它也伴随着共同的责任，所以不应该掉以轻心。

　　贷款人将希望在整个住房贷款申请过程中审查各种文件，因此确保一切有序，并提供清晰和最新的财务状况是很重要的。

　　这包括一份最新的纳税申报表。

　　抵押贷款经纪人可以帮助你了解贷款市场，并就如何提高你的借贷能力提供量身定制的建议。

　　他们也可以获得提供更灵活条款的贷款。

　　

　　抵押贷款经纪人帮助你找到最好的交易和住房贷款的最基本的特点。

　　但是，如果你的信用记录有问题，即使是经验丰富的合格财务顾问也可能不得不努力让你越过这条线。

　　关键是要对你的债务负责。

　　这是银行希望看到的，以确保他们能够贷款给一个好的候选人。

　　如果可以的话，按时足额支付账单。

　　不要错过还款，不要只支付最低金额，永远不要超过你的信用限额——即使有一次超过了限额，一次错过的账单也会使你的抵押贷款希望破灭。

　　尽可能降低你的信用额度，因为你的额度越高，你在银行眼中的责任就越大。

　　另外，扔掉多余的卡片，这样你就不会被视为一个风险。

　　使用信用卡可以帮助你建立良好的信用评分，但不要过度使用。

　　银行关注的是一种叫做信贷利用率的东西，所以你刷得越多，情况就越糟，他们可能会感到越紧张。

　　如果你没有全额支付你的余额——很多信用卡持有者都没有——那么立即开始专注于尽可能多地减少债务。

　　这里的重要信息是，你应该尽你所能让自己、你的财务状况和你的处境尽可能有吸引力，以确保你能充分发挥自己的潜力。