你退休了吗？

　　如果你是一名50多岁或60多岁的工人，这个问题可能看起来很愚蠢。到目前为止，你已经花了四五十年的时间来建立你的事业，巩固你的财务未来。

　　但是，从建立你的储备金到准备使用它需要一点计划，以确保你从储蓄中获得最大的收益。

　　在过去的几十年里，澳大利亚的退休生活发生了变化。2020年财政部对澳大利亚退休收入体系的评估强调，澳大利亚人的寿命更长，这意味着他们的储蓄必须进一步扩大。人们不仅比20年前更晚退休，而且更有可能逐渐减少兼职工作的时间。

　　为你职业生涯的最后几年做计划意味着盘点你的储蓄和目标。尽管如此，澳大利亚超级基金协会（ASFA）最近的研究表明，相当一部分澳大利亚老年人还没有做好退休准备。

　　该组织对1500名成年人进行的调查发现，其中一半的人没有咨询过任何有关退休的信息来源，其中40%的人年龄在65岁以上。

　　是时候回顾一下你的退休金是如何投资的以及你的风险承受能力了。澳大利亚超级消费者协会的首席执行官Xavier O 'Halloran说：“根据你的储蓄金额和你的收入需求，你可能会重新评估你的超级投资的风险状况，并采取更保守的策略，因为你即将退休或已经退休。”

　　“你可以和你的基金讨论这样做的利弊。”

　　理财顾问、Women on Wealth的联合创始人米歇尔?麦金德利（Michelle mckinlay）说，这可能也是一生中往账户里存入更多资金的最佳季节。

　　她说：“对于这代人中的许多人来说，这是孩子们离开家的时候，由于职业发展，工作时的收入更高了。”这意味着你或许可以利用一些超级刺激政策，比如缩减供款规定或进行大额税后供款。

　　“提前缴款”规定可以让你一次性将相当于三年的税后款项存入你的基金，总计可达36万美元。

　　麦金利说，利用家庭裁员政策是在你工作的最后几年里一次性存入一大笔钱的另一种方式。

　　“如果你的年龄超过55岁，从拥有超过10年的家庭住宅中抽身，可以为你和你的伴侣创造更多的机会，一次性向养老金缴纳最高30万美元。”

　　你的资金已经被锁了几十年了——你有没有考虑过，当那一天到来的时候，你将如何获得这些现金？

　　与几十年前相比，退休不再是一个突然的过程，许多人选择逐渐减少自己的工作时间。

　　截至2018-2019年，澳大利亚统计局的数据显示，39%的退休澳大利亚人表示，他们在退出劳动力市场之前的最后一份工作是兼职。

　　如果你正在考虑走类似的道路，那就有必要了解“退休过渡”（TTR）计划在你的基金中是如何运作的。

　　麦金莱说：“在60岁以后，在还在工作的时候开始提取养老金，过渡到退休的策略是一种省税的方式。”

　　根据过渡到退休的规定，一旦你到了可以领取退休金的年龄，你就可以在兼职工作的同时开始领取一些退休基金。

　　麦金莱解释说：“虽然你仍然要为养老基金本身的收入纳税，但60岁以后你就不用为你的TTR养老金支付纳税了。”

　　50多岁和60岁出头也是考虑退休后收钱有哪些选择的好时机。一旦你能够使用你的资金，你会有一系列的选择，包括把你的钱留在你的超级基金里，直到你需要它，把部分或全部作为一次性支付，或者建立一个基于账户的养老金，定期支付给你。

　　“你可以选择这些方法的组合，”奥哈洛伦说。您的基金可以提供有关您的选择的一般信息。

　　你工作的最后几年是回顾你死后你的养老金会发生什么的好时机。

　　奥哈洛伦说：“这个过程可能令人困惑，许多人错误地认为，遗产是根据你的遗嘱遗赠的，但事实并非如此。”

　　相反，养老金账户持有人必须指定一个受益人，并将此提名提交给他们的基金。你可以提出不同类型的提名，重要的是要回顾这些提名在实践中的意义。

　　“死亡抚恤金提名可以有约束力，也可以没有约束力。如果你的提名不具约束力，基金会考虑你的意愿，但在做出最终决定时还是会有一定的自由裁量权。”

　　一般来说，你可以指定你的养老金在你死后交给你的配偶、孩子或任何在经济上依赖你的人。或者，你可以选择指定你的遗产或法定代表人，然后在遗嘱中概述如何分配这笔钱的细节。

　　麦金利说：“同样重要的是要明白，即使你的养老金可能在退休后不为你纳税，但你所爱的人仍然可能纳税，特别是那些根据税法不被视为你的家属的受益人。”

　　“如果你有很大的应税部分，或者如果你不确定，在这方面获得专家建议将有助于你避免为你所爱的人支付巨额税款的意外后果。”

　　这是我们为期六周的超级一代系列的第五部分，该系列将深入探讨如何处理每个年龄段的退休金，从刚开始第一份工作的阿尔法一代到刚开始退休的婴儿潮一代，甚至更远。

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。